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在德国开银行账户

来源:杭州德语培训作者:杭州歌德学院

在德国开银行账户
 

在德国生活,必然要和银行打交道,在此特别总结一下关于德国银行账户,各种现金卡信用卡等方面的信息,给各位网友特别是刚到德国的网友一点指南。本文部分内容转载自互联网。

1.先介绍一下我们会接触到的各类银行。

首先是有店面的普通银行,例如Deutsche Bank, Postbank, Sparkasse等等,此类银行的优点是能够直接和工作人员交流,能够迅速解决问题。

另外一种银行是网上银行,一般没有店面,即所谓的Direktbank,它们的一切服务都通过网络、电话和电邮实现,这类银行往往具有较优的利息和其他服务,申请这类银行的流程一般是:上网填写申请表,打印生成的电子申请表并签名,然后带上护照和户口登记证明等到邮局做身份认证,免费寄出全部材料后银行会进行审核,通过后就可以使用银行服务了。这种银行有论坛里面介绍的netbank, DKB Bank等等。

2.不管是何种银行,都有不同的账户。

首先是Sparkonto,就是所谓的储蓄账户,分活期和定期,一般利息会高一点。缺点是只能取钱,一般不能转账,不够灵活,特别是定期,一定要提前kundigen,否则到期也不一定能拿到钱。此类账户一般是免费的。

然后是Girokonto,转账账户,一般在德国生活都需要一个,这个账户是流通账户,一般无利息或者利息较低,主要用于流动资金(如交租购物等),Girokonto具有完全的转帐功能,而且可以设置定期或者不定期自动缴费的功能。德国境内各个银行之间的跨行转帐基本都是完全免费的,一般1-3个工作日到帐。此类账户有的银行要收一定的管理费。不同银行有不同的管理费优惠政策,比如向银行提交学生身份证明,或者每月向账户转入一定数额以上的存款等等。

还有Tagesgeldkonto,这个是活期存款账户的一种,存款会按日计息,派息期则各家银行不同,一般以按季度派息和按年派息为主,也有少量银行按月派息,Tagesgeldkonto一般不拒人,但是只有有限的转帐功能,只能向一个预先设定的Referenzkonto和用户在同一个银行的Girokonto转帐,不能设置自动缴费。该账户主要通过网络银行进行日常维护,一般是免费的。

另外还有买卖股票,基金,有价证券的Depot, 每个银行的收费不同。在这里不具体谈。

3.然后我们谈谈经常会用到的银行卡。

首先大部分德国银行会为Girokonto配一张EC卡,这是和Girokonto绑定的银行卡,可以全德免费刷卡购物,一般也支持欧元区免费刷卡购物,EC卡可以在取款机上取款,但一般只在银行所属的特定银行联盟的取款机上取款才会免费,德国主要的银行联盟有:CashGroup、 CashPool、Sparkasse、Volksbank、Reisenbank等,详情请参考各家银行关于取款机部分的说明。EC卡和Girokonto绑定,管理费各银行不同。

如果有需要的话,可以申请信用卡。信用卡的主要功能是信用消费,可以用于网上购物,旅行消费,提取现金甚至向银行借款等等。申请信用卡一般会要求收入证明,学生可以申请专为学生设计的信用卡,如论坛里面介绍的Barclay,netbank信用卡等。信用卡一般会有年费,要看清各个银行的收费标准。

有的银行可以申请挂靠于Girokonto的信用卡。这种信用卡没有年费,但是不能透支,刷卡消费以后第二天银行就会从Girokonto里边扣款。如果不需要透支,申请这种信用卡也是不错的选择。

4. 下面介绍一些主要的银行账户和银行卡。

Deutsche Bank(德意志银行):德国最大的银行,不仅在德国,在世界各地包括北京都设有分行。来德国之前就需要开设账户的朋恐怕只能选择它了。Girokonto要收管理费,28岁以下的学生可以免费,ec卡在同一个银行联盟内(Cashgroup)取款免费,其他要收费,sparkonto的利息相比较别的银行比较低。

Sparkasse:Sparkasse实际上是一个地方性银行,各地的Sparkasse各自为政,但是在外地的sparkasse取钱不收费。Girokonto要收管理费,学生有一定的优惠,但是可能各地不同。Sparkasse的显著优点是自动取款机和店面特别多,而且服务好。

comdirect:德国仅次于德意志银行的第二大银行commerzbank办的Direktbank,Girokonto免费,新开户可以享受50/100欧活动奖励,Tagesgeldkonto利率也比较高,可惜经常拒人,有兴趣可以试试申请。

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Postbank:德国邮局的银行,有实体店面,取钱方便,只要有邮局的地方,就可以免费取钱,而且全德9000多个Cash Group的取款机也可以免费取钱,有免费的网上银行和电话银行服务。Giro plus转账账户,月入1000欧的情况下免管理费,否则月费5,9欧,他家Tagesgeldkonto(商品名Postbank SparCard 3000 plus direkt)利息1,7%,每月动用2000欧无需通知银行,超出部分需要提前3个月通知.信用卡第一年免费,以后每年22欧。

Netbank:该银行现在推出免费Giro账户Giroloyal,不论是什么身份都可以开户,免每月管理费,如果是工资账户利息为1,6%,按季度派息,tagesgeldkonto按照1.25%计息,设为工资账户,同时可以申请第一年免费的MasterCard,每月有5次全球免费取款的机会。信用卡第一年免费,一年以后根据上年信用卡消费 额来收管理费,4000欧以上的免费,2000到4000欧消费额的要收10欧,2000欧以下的收20欧管理费,因为现金也由信用卡取,所以很容易达到 免管理费的额度,EC卡如果是工资帐户的话,免费,如果不是工资帐户,第二年起,EC卡每年收5欧。现在申请的话,还有50欧元现金可以 拿。详情参见http://www.dolc.de/forum/viewthr ... &extra=page=1

Bank of Scotland:推荐开设一个免费的高息活期储蓄账户,即Tagesgeldkonto,无最低存款要求,目前活期利息高达2,3%。该行参加的是英国储蓄保险,保障5万英镑以下的储户利益。2011年5月31日之前申请者,即可获得银行赠送的30欧元现金和DOLC GmbH赠送的高质量手机预付费卡!内含75欧元话费,礼物合计105欧元!具体请看http://www.dolc.de/forum/viewthr ... &extra=page=1

Barclay巴克莱银行:全球排名较前的银行,服务正规,每个月都会邮寄正式账单,推荐他家信用卡,特别是New Visa产品,其优点是两个月的免息期,以账单结算日期为准。欧元区免费取款,其他国家收少量转汇费。可以同时申请免费EC卡,用在不接收信用卡的地方, EC卡和Visa具有同样的信用额度。免费的SMS账户状态信息发送。初始信用额度为1000欧,并且信用额度增长很快。信用卡第一年免年费,第二年开始年费19欧元,但是,只要你前一年的每月平均消费满100欧,即可免除下一年的年费。因为EC卡使用消费也算在额度内,所有每年1200欧的额度,对很多人来说并不是很困 难的。申请方法请参考http://www.dolc.de/forum/viewthr ... &extra=page=1

如果是学生的话,可以申请专门为学生设计的Barclaycard für Student,除了年费第一年免费,以后每年12欧外,其他和New Visa类似,申请方法请参考http://www.dolc.de/forum/announcement.php?id=29

DKB:Girokonto和信用卡全免费,无最低存款要求;信用卡可以在全球贴有Visa标志的ATM免费取款,不收取任何手续费。可惜经常拒人,有兴趣的可以试试申请。

http://www.dolc.de/forum/viewthr ... &extra=page=1

Amazon:经常在Amazon购物的朋友可以办一个Amazon的Visa卡,持卡在Amazon购买电器产品,均延长一年的Garantie,首次在Amazon消费,减免20欧。还有 积分制度。但是卡费,取款,消费等都要付钱。

Targo Bank,即原来的花旗银行,现在已经被法国的银行收购,只要在该行存2500欧,就免转账账户的管理费,每个月的Auszug 可以免费寄到家里。

另外还有1822direkt,Volkswagen Bank,Cortal Consors S.A.,Credit Europe Bank,Norisbank,Sparda-Bank等等,每个银行都有不同的规定,如要申请,请务必自己看清楚。

5. 下面还有一些必须注意的地方。

首先各个银行网站上一般都有详细的各项服务价格清单,大家务必查看该清单,以了解可能的潜在收费。

其次隔一段时间就要到银行网页或者实体店打印收支明细,经常检查账户状况,如有问题,赶紧和银行联系。如果让银行给你寄Auszug的话,可能要收邮费。

牢记银行的服务热线,一旦卡丢失立刻挂失冻结。

德国要收利息税,但是每人有801欧的免税额度(夫妻1602欧),这个免税额可以在不同的银行之间分配,你需要填写Freistellungsauftrag告知每家银行你分配的具体免税额,否则银行会从第一个欧分开始扣利息税。如果超过免税额度的话,第二年务必到财政局报税。

根据德国法律规定,所有商业银行都必须参加法定储户资金保险计划,在银行破产的情况下,储户可以最多拿回90%的储蓄额,但不超过2万欧元。部分国外银行在德分行可以不参加德国法定保险,而参加总行所在国家的类似计划,因此储户保险的具体条款可能有所不同,如Bank of Scotland参加的是英国的法定保险计划,保证100%至5万英镑。

 

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